Главная > Квартира свободной планировки > Ипотечное кредитование в России: особенности и развитие

          Как известно, ипотечное кредитование давно и успешно применяется за рубежом. В нашей стране оно стало внедряться сравнительно недавно и имеет ряд проблем и особенностей. На практике количество проблем ипотечного кредитования в России достаточно велико. Это и объективные проблемы, связанные с состоянием экономики, и определенные ограничения, устанавливаемые многими банками по данному виду кредитования. 

        Специалисты полагают, что ипотечное кредитование в России должно быть направлено в первую очередь на тех, чей доход составляет не менее 400 – 600 долларов в месяц на одного члена семьи. Именно такой доход позволит приобрести недвижимость, достаточную для комфортабельного проживания.

        А подобным требованиям отвечает пока не столь значительная часть населения. Сейчас банки учитывают не только совокупный доход супругов, а также готовы рассматривать дополнительные официальные источники доходов (работа по совместительству) и привлекать поручителей с доходами. Другой проблемой, с которой сталкивается потенциальный заемщик, является отсутствие возможности внесения первоначального взноса, который должен составлять не менее 10% от стоимости жилья. Для решения этой проблемы банки предлагают воспользоваться государственными программами, такими как: «Молодая семья», «Материнский капитал», «Военная ипотека», «Доступное жилье», «Социальная ипотека» и другие. Одной из особенностей ипотеки в стране можно считать и то, что доходы значительной части населения не являются официальными. А между тем, именно официальные доходы принимаются банками во внимание при оценке платежеспособности заемщика. В принципе, те, кто получает «серые» зарплаты, могут получить кредит, оформив справку о доходах по форме банка. Но, к сожалению, многие работодатели, опасаясь раскрытия факта ухода от уплаты подоходного налога, отказываются подписывать своим сотрудникам такую справку. 

        В таком случае у заемщиков всегда есть возможность подать заявку всего по двум документам, не подтверждая свой доход. Особенностью такой программы является то, что первоначальный взнос должен составлять не менее 35% от стоимости жилья, и во всех банках эта программа предусматривает увеличение процентной ставки в среднем на 0,5%. Помимо перечисленных особенностей оформления ипотеки, нужно обратить внимание на дополнительные расходы, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик. Первое – это страхование. 

       Сегодня ипотечное страхование подразумевает три вида страхования – это комплексный продукт: страхование имущества, то есть самой квартиры, страхование жизни и здоровья заемщика, который берет ипотечный кредит, и страхование титула квартиры. Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует обязательного страхования только квартиры. Заемщик может отказаться от дополнительных страховок, но тогда процентная ставка по кредиту увеличится. Если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору. Заявляемые банками средние тарифы по страхованию – 1% от всего ипотечного кредита. Заемщик может выбрать любую страховую компанию из списка, предоставленного банком. Заемщик должен иметь в виду, что договор ипотечного страхования заключается на период действия кредитного договора с банком. При досрочном погашении кредита страховая компания возвращает неиспользованную часть уплаченных взносов.

        Различные банки могут предлагать следующие платные услуги: оценка приобретаемой недвижимости, оформление договора купли-продажи, открытие аккредитива, пользование ячейкой, перевод денежных средств по безналу.

       В настоящее время экономическая ситуация в мире привела  к тому, что многие банки повысили свои ставки по ипотеке. Повышение это было не столь значительным, но, учитывая, о каких суммах кредитования идет речь, становится понятно, что число потенциальных заемщиков сократилось. Но даже в таких экономических условиях ипотечное кредитование в России постоянно развивается. Так, например, все банки осуществляют досрочное погашение кредита с первого дня пользования без штрафов и комиссий и без ограничения по сумме досрочного платежа. 

      Многие банки предлагают новую прозрачную систему процентных ставок, зависящих только от суммы кредита. Таким образом, при сумме кредита свыше 2 млн рублей можно рассчитывать на более низкую процентную ставку. И конечно, банки предлагают дополнительные скидки в случае, если вы обращаетесь к партнерам: строительным компаниям или агентствам недвижимости.